Pankkien välinen maksuliikenne

Selvityksessä (clearing) lasketaan osapuolten väliset velat ja saatavat. Pankkiasiakkaan tekemästä maksusta varataan ensin pankkiasiakkaan tililtä kate, joka toimitetaan maksajan pankista saajan pankkiin. Selvitykseen pankki kerää kaikki tapahtumansa yhteen ja laskee niiden yhteissumman. Yhteissummasta muodostuu pankin kaikkia maksutapahtumia vastaava kate.

Pankit varaavat maksutapahtumia vastaavat katteet EU-alueen keskuspankkien ylläpitämässä maksujärjestelmässä (TARGET2) oleville tileilleen. Järjestelmässä selvitetään kaikkien osapuolten saatavat ja velat. Kun selvitys on onnistuneesti tehty, pankit saavat tiedon tulevasta katteestaan, jonka jälkeen pankit voivat kirjata saapuvat maksutapahtumat asiakkaidensa tileille. Suomen Pankki hoitaa Suomessa toimivien pankkien keskinäisiin saamisiin ja velkoihin liittyvät katteensiirrot.

Pankit toimittavat maksutapahtumansa koko EU-alueella toimivaan selvitysyhteisöön (EBA Clearing) joko suoraan, toisen pankin tai maksukeskuksen välityksellä. Selvitysyhteisöstä tieto vaadittavista katteista kulkeutuu suoraan TARGET2 -maksujärjestelmään.

Suomessa selvitys tapahtuu yleensä yön aikana. Muista euroalueella toimivista pankeista otetaan kuitenkin tapahtumia vastaan myös pankkipäivän aikana.

Jotta maksutapahtuma voidaan kirjata maksun saajan tilille, maksua vastaava kate täytyy siirtää ensin. Maksupalvelulain mukaan tuleva maksu on kuitenkin kirjattava asiakkaan tilille heti kun pankki on vastaanottanut tapahtumaa vastaavan katteen.